Поручительство — основания возникновения и прекращения

Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.

  • Оглавление:
  • 1. Что о поручительстве говорит законодательство
  • 2. Ответственность поручителя по кредиту
  • 3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства
  • 4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение
  • 5. Прекращение поручительства
  • 6. Отказ от поручительства

Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств.

В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга.

В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.

Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.

Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.

Ответственность поручителя по кредиту

Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России.

Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств.

Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Обязательства поручителя по заему такие же, как и у самого заемщика.

Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.

Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.     

На каких основаниях возможно прекращение поручительства

Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.

  1. В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.
  2. Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:
  3. √  Прощение долгов;
  4. √  Полная уплата кредита;
  5. √  Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;
  6. √  Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;
  7. √  Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;
  8. √  Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;
  9.   Должник и кредитор являются одним лицом.   
  10. Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!

Изменение обязательств либо их частичное исполнение

При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.

Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Даже после смерти заемщика обязательства поручителя не прекращаются.

Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.

Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством.

Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства.

В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.

Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.

В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.

Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.

Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.

Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.    

Прекращение поручительства

Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Существуют случаи, когда возможно отказаться от бремени поручительства.

В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.

  • Это происходит в двух случаях:
  • 1)        заёмщик скончался до выплаты кредита;
  • 2)        произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.    

При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Внимательно читайте договор, собираясь стать поручителем. Обратите внимание, какие именно обязательства вы собираетесь принять.

Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.

Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность.

Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам.

В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.

Отказ от поручительства

Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.

Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:

1.     Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.

2.     От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.

3.     Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.

4.     Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).

5.     Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.

6.     Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.

7.     Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.

В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения.

Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя.

Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.  

Читайте также:  Вопрос читателя: Три месяца назад взял телефон в кредит с первоначальным взносом 13.000р. До сих пор не сделал ни одного платежа. Пришёл сотрудник банка и сказал, что банк собирается обратиться в полицию. Что мне грозит?

Поручительство - основания возникновения и прекращения

                       

                       Дарья Баранова 

Поручительство это что такое: договор поручительства + последствия, банк, ответственность, риски

Поручительство договор между кем? Это фактически договор между кредитором и поручителем. Это своеобразное обязательство постороннего человека перед банковской организацией (и не только), за другого заемщика.

Обязательство тут раскрывается в том, что поручитель гарантирует возврат кредита заемщиком. Если заемщик не исполняет своих обязательств, то это может затронуть поручителя. О мерах влияния кредитора на поручителя мы тоже сегодня поговорим отдельно.

Фактически, такие отношения могут возникнуть только после того, как договор будет подписан. И фактически, поручительство это механизм обеспечения кредита. Точно такой же механизм, как и залоговое имущество. Фактически, интерес кредитора всегда прослеживается очень явно.

Кредитор хочет гарантий того, что долг будет возвращен вовремя и в полном объёме.

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Введение

Итак, для начала нужно разобраться с механизмом содержания таких отношений. Сам договор уже будет создавать:

  1. Обязательства.
  2. Определенные последствия.

Потому что поручитель является тут обязательной стороной, во взаимоотношениях с кредитором. Кроме того, не всегда договор поручительства является двухсторонним. Он может быть и трёхсторонним.

В этом случае договор будет включать не только кредитора и поручителя, но еще и заемщика. Впрочем, даже тут особых ограничений нет. В теории, в договоре поручительства может формально присутствовать и третья сторона.

По крайней мере, если не ассоциироваться только с российским законодательством.

Если же мы говорим о заключении договора с какой-то третьей стороной, то это соглашение в пользу третьего лица.

Разумеется, основная мотивация банков привлекать поручителей в том, что нужно увеличить вероятность возврата денежных средств. Следовательно, с поручителем начинает снижаться вероятность отказа от исполнения обязательств заемщика.

По Гражданскому Кодексу Российской Федерации поручительство является обеспечением, а не гарантией. Кроме того важно помнить о том, что отличие гарантии от обеспечения тут серьезное. Давайте проведем основные параллели и узнаем чем отличается гарантия от обеспечения.

В контексте поручительства и не только.

Отличие гарантии от поручительства

Гарантия в данном контексте по умолчанию всегда будет банковской. Гарантия в этом контексте это обязательство, притом всегда письменное. Гарантию дает банк. Или любая другая организация:

  1. Страховая.
  2. Кредитная и т.п.

Выдается гарантия после ходатайства принципала, или просто должника. Важно понимать, что механизм работы тут предполагает гарантию. Следовательно, банк будет выступать гарантом.

Если банковскую гарантию выдали, то кредитор в любом случае получит свои денежные средства, даже если принципал (в нашем случае должник) не выполнил свои обязательства. Естественно, гарантом физическое лицо (т.е. обычный гражданин) быть не может.

Только те организации, которые получили соответствующую лицензию от регулятора (Центробанк РФ) могут стать гарантами.

Охарактеризовать банковскую гарантию можно целым перечнем критериев. Во-первых, все отношения формализованы достаточно серьезно. Не стоит забывать и о том, что здесь есть возмездность. Иными словами, должник, т.е. принципал (в контексте механизма банковской гарантии) будет платить определенную комиссию. Чтобы получить эту услугу, придется заплатить гаранту.

Кроме того, передать права или переуступить просто не получится. Фактически, только бенефициар может переуступить право. Но только в случае, если это право требования долго. Вторым нюансом тут является необходимость наличия прописанного условия. Условия, о возможности переуступки права требования. Если условие прописано не было, то переуступать право на требование уступить третьей стороне не удастся.

Кроме того, гарантию по умолчанию отозвать не получится. Потому что подобное условие тоже придется прописывать в гарантийном соглашении. Если в соглашении такого пункта нет (а он отсутствует в большинстве случаев), сделать ничего не получится.

Гарантия существует самостоятельно и обособленно. Ее существование не будет зависеть от обязательства напрямую. Гарантия в этом контексте будет обязательством односторонним. При этом, банковскую гарантию можно назвать и полноценным продуктом. Фактически, механизм выдачи банковской гарантии чем-то похож на процесс оформления нового кредита.

В частности, если принципал срывает договор, то он получить требование о возмещении. Принципал тут может быть не только должником в контексте кредита.

Принципал может быть поставщиком, который не привез товар вовремя. При этом, услуга сугубо банковская. Так что принципал будет возмещать денежные средства, которые банк потратил для возврата кредитору.

И возвращать придется всю сумму целиком, вместе со штрафами.

Если же принципал отказался возмещать гаранту ущерб, то банковская организация недолго думая подаст на должника в суд. В этом случае возмещение будет принудительным. Уклониться от возмещения не получится в 99% случаев.

При этом, все стороны гарантийного акта получают ряд обязанностей и прав. Например, гарант будет обязан выплатить всю сумму целиком, которая была прописана в соответствующем контракте. Ну а заемщик обязуется избежать этой ситуации, и вовремя исполнять свои обязательства. Однако, так как вероятность неисполнения обязательств принципалом всегда высока, приходится использовать гаранта.

В контексте гарантийного соглашения, кредитор должен передать пакет документации, которая прописана в изначальном договоре. Важно понимать, что без этого получить право требования не получится. А вот с поручительством все сложнее.

Поручительство - основания возникновения и прекращения

О поручительстве

Поручительство это форма обеспечения, но не гарантия, как мы уже разобрались с вами выше. Но тут важно понимать, что само по себе поручительство не дает такой вероятности возврата. Потому что гарантирование по поручительству точно назвать надежным не удастся.

Фактически, инструмент поручительства это лишь формальное делегирование ответственности. И то, ответственность очень условная, потому что кредитные организации не могут взыскать с поручителя кредит в большинстве случаев.

Кроме того, тут есть несколько дополнительных проблем:

  1. Поручителей проверяют очень плохо.
  2. Поручитель всегда может уклониться.

Не стоит забывать о том, что поручители на основании ГК РФ могут быть как юридическими, так и физическими лицами. Закон о банковской деятельности очень сильно ограничивает банки в методах привлечения поручителей. Фактически, поручители хоть и имеют полноценную ответственность перед кредитором (в отличие от гаранта), они все равно находятся в более выгодном положении.

Дело в том, что поручитель фактически становится «вторым эшелоном» неисполнения обязательств. Если вы подписываете договор поручительства, то банк обязывает вас исполнять роль заемщика.

В ситуации, если сам заемщик отказался от погашения кредита. И поручительство, в отличие от гарантии, как раз предполагает прямую ассоциацию с долговым обязательством.

Эта ассоциация проведена между конкретным обязательством и поручителем.

Не стоит забывать о том, что по поручительскому договору взыскание происходит не так, как по гарантийному соглашению. Например, в случае с гарантийным соглашением все выглядит следующим образом:

  1. Принципал отказывается от выполнения обязанностей.
  2. Гарант погашает долг кредитору.
  3. Гарант выставляет требования к принципалу.

С поручительством все сложнее. Фактически, кредитор отправляется в судебную инстанцию, где уже поручитель становится должником. И поручитель может лишиться своего имущества и денежных средств. Или просто получает решение, по которому новым должником становится он. При том, что денежных средств, которые были взяты в долг, поручитель не получал.

Разумеется, обеспечение по поручительству затрагивает не только обязательства первичного свойства, но и вторичного. Например, это внесение пеней и штрафных санкций. Интересно и то, что первоначальный заемщик даже не связан с поручителем напрямую. Фактически, отношения могут возникнуть между:

  1. Кредитной организацией.
  2. Самим поручителем.

Кроме того, поручитель несет равную с заемщиком ответственность. При том, что поручитель не получает денег заемщика. И более того, банк по закону имеет право потребовать выплаты долга как с заемщика отдельно, и поручителя впоследствии, так и с двух человек одновременно. Если же поручитель стал исполнителем взятых обязательств, то для него наступают определенные последствия.

Но какие конкретно последствия? Кредитор передает поручителю все документы, которые будут удостоверять право требования. Поручитель может потребовать возмещения своих расходов от заемщика. Правда, тут тоже есть много рисков.

Ведь в случае, если банк ничего не смог сделать с заемщиком, то и у поручителя шансов не так уж и много.

А если мы вспомним о том, что становится поручителем обычно, то становится понятно, что до взыскания через суд дело вообще не дойдет в 90% случаев.

Кроме того, поручитель получает права кредитора. Ну и сами права перейдут только в том эквиваленте, в каком были удовлетворены условия банковской организации.

Фактически, банковская гарантия и поручительство это 2 разных механизма. Давайте еще раз разберем ключевые отличия.

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Промежуточный итог

Итак, ключевой момент в различиях это грани ответственности, ассоциированные с суммой займа или обязательств. Иными словами, ответственность гаранта будет оговариваться только в отдельном контексте. И сама ответственность гаранта всегда будет ограничена суммой. На эту сумму гарант должен согласиться, по другому получить банковскую гарантию попросту не получится.

А вот поручитель это фактический заемщик, просто пока запасной. Если с гаранта взыскивают только ту сумму, которая была оговорена в соглашении, то с поручителя могут взыскать вообще все. Это:

  1. Тело кредита.
  2. Штрафы.
  3. Проценты.
  4. Пени и т.п.

Поэтому поручителем быть не очень выгодно. Если вообще можно сказать о том, что критерий выгоды можно применять в контексте с поручителем. Потому что обычно поручительство это лишь кооперативная договоренность между заемщиками. Или неформальная сделка между родственниками или двумя знакомыми людьми.

В это контексте, обмануть поручителя могут всегда. Поэтому становясь поручителем, еще раз подумайте о том, нужно ли оно вам. Потому что в подавляющем большинстве случаев, о своем договоре поручительства потом придется сожалеть. Особенно если вы не уверены в том, что ваш заемщик точно в состоянии погасить кредит самостоятельно.

Договор поручительства и банковской гарантии в этом контексте, это 2 разных контракта и механизма. Их смешивать не принято, потому что это 2 разных системы.

Читайте также:  Мировым судьей вынесено решение о расторжении брака. Истец- мой супруг. Иска о разделе пока не подавал. Но готовится. В долевой собственности квартира:23 - свекру, по 16 мне и мужу. В квартире зарегистрирован наш сын (5 лет), я и свекор. Проживаем я и мой сын. Муж настаивает на продаже квартиры. Каковы его шансы продать квартиру без моего согласия?

Как получают статус поручителя?

Поручитель по кредитному договору появляется на основании 361 статьи Гражданского Кодекса России. Это третье лицо, которое будет отвечать по обязательствам заемщика, если последний перестанет гасить кредит. Ответственность может быть:

Первоначальный заемщик называется титульным. Если титульный заемщик не справился со своими обязательствами, то их часть будет возложена на поручителя.

Перед тем как с поручителя начнут взыскивать кредит, банк должен попытаться исчерпать все возможности взыскания с титульного заемщика. Важно понимать, что сам факт появления поручителя уже увеличивает шанс одобрения кредита для заемщика.

Особенно если мы говорим о размере кредита. Да, кредитные договора с поручительством обычно предлагаются на куда более выгодных условиях.

Вероятность одобрения заявки с поручителем тоже достаточно высока. Разумеется, если в качестве поручителя выступает приемлемый (с позиции банка) гражданин. Если вы возьмете себе в поручители должника по 10 кредитам, то банк не станет подписывать с ним договор. Потому что это вопрос здравого смысла, в первую очередь.

Поручителем может стать в теории кто угодно. Но это в теории, а вот на практике все интереснее. По закону критериев для поручителя не предусмотрели. Однако это вовсе не значит, что можно использовать пробелы в законодательстве.

Требования к поручителю устанавливает сам кредитор. Именно банковская организация определяет список критериев для поручителей. Мы проанализировали существующую практику, и можем вывести ряд критериев, по которым будут оценивать поручителя.

А именно:

  1. Официальное трудоустройство.
  2. Отсутствие судимостей.
  3. Отсутствие открытых кредитных обязательств.

Кроме того, очень важна кредитная история кандидата в поручители. Потому что любые грубейшие нарушения в кредитной истории поручителя являются основанием для отказа.

Не стоит забывать о документальном обеспечении, оно играет тут огромную роль. Традиционно, от поручителя требуется тот же набор документов, что и от заемщика.

Место жительства (регион) должны совпадать и для титульного заемщика, и для кредитора, и для поручителя. Возрастной ценз при оценке поручителя тоже применяется.

Банки устанавливают индивидуальный возрастной лимит для поручителей по кредитным договорам.

Отдельный вопрос это платежеспособность. Все требования, которые предъявлены к титульному заемщику, актуальны и для поручителя. Важно понимать, что банковская организация рассматривает поручителя как второго заемщика. Который будет отдавать кредит, если титульный заемщик не справится с исполнением своих обязательств.

Кроме того, банки заинтересованы в том, чтобы связь титульного заемщика и поручителя была очень тесной. Поэтому, обычно поручителя одобряют, если он находится в родственных связях (преимущественно близких) с заемщиком.

Стоит помнить о том, что отказ для привлечения поручителя еще не является полным провалом. Да, бесполезно требовать оглашения причины для отказа. Банки не раскрывают эту информацию.

Это все равно что потребовать открыть вам доступ в центральное хранилище с ячейками, где хранятся денежные средства и другие ценности клиентов. Однако, вы можете привлечь другого поручителя.

Кроме того, юридические лица являются более предпочтительным поручителем, нежели обычный гражданин. Разумеется, к компаниям требования предъявляются особые.

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Ответственность поручителей и обязательства

Стоит понимать, что как только титульный заемщик перестал выплачивать кредит, возникает проблема. Вам уже стоит готовиться к тому, что будет суд по поручительству. Даже без факта невыплаты, есть немало обязанностей поручителя по договору. Поручитель должен:

  1. Исполнять законные требования кредитора.
  2. Предоставлять информацию о своем состоянии.
  3. Сообщать о том, что было возбуждено уголовное дело.
  4. Уведомлять кредитора о смене места жительства.
  5. Уведомлять банковскую организацию о том, что финансовое положение изменилось.
  6. Предоставлять необходимые справки и документы по первому требованию кредитора.

Если титульный заемщик уже пропал за горизонтом, то поручитель должен уведомить кредитора о его местоположении. Разумеется, если поручитель знает, где заемщик. Именно поэтому, обычно поручителей предпочитают брать из близкого окружения. Вероятность того, что титульный заемщик сбежит в неизвестном направлении, повесив кредит на близкого родственника, не так уж и высока.

Естественно, у поручителя ответственность солидарная и в совокупности. Да, поручитель имеет право взыскать средства с заемщика. Но, если заемщик намеренно не платит кредит, взыскать скорее всего ничего не получится. Впрочем, это уже отдельная большая тема. Каждый случай надо разбирать в индивидуальном порядке и при участии юриста.

  • Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
  • Звоните 8-800-777-32-63.
  • Бесплатная горячая юридическая линия.

Ответственность поручителя по кредиту: риски, как избежать

Поручитель, вместе с должником, несут перед кредитором солидарную ответственность. Это означает, что взыскатель вправе требовать исполнения обязательства с обоих лиц, не определяя долю каждого. Ответственность поручителя по кредиту, получается, точно такая же, как и ответственность основного должника.

Это необходимо для обеспечения прав кредитора. Поручительство – это способ обеспечения обязательства, который снижает риски банка (или иного займодавца). Поручителю, перед подписанием договора, рекомендуется изучить свои права и обязанности, чтобы знать, как защитить собственные интересы в будущем.

Основания возникновения ответственности поручителя

Поручительство - основания возникновения и прекращенияОбязанности поручителя возникают у лица только после подписания договора, который оформляется в письменной форме (статьи 361–362 ГК РФ). Допускается возникновение отношений по закону, но в строго ограниченных случаях, прямо указанных в правовых нормах. Если речь идёт о кредитных обязательствах, то статус поручителя даётся только на добровольной основе, после подписания документа.

В тексте договора поручительства обязательно должна быть ссылка на договор, который обеспечивается (пункт 3 статьи 361 ГК РФ). В противном случае договор может быть признан недействительным.

Получается, что ответственность поручителя возникает в тот момент, когда должник перестаёт выплачивать долг или выплачивает его не полностью. С этого момента кредитор вправе предъявлять требование уже и к поручителю, который взял на себя гарантии перед займодавцем.

Если же должник исполняет свою обязанность самостоятельно и в полном объёме, требование к поручителю не может быть реализовано.

Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»

Ответственность поручителя

При заключении договора, поручитель должен понимать последствия сделки. Например, важно уточнить, в каких объёмах будет производиться взыскание, каковы пределы ответственности, с какого периода снимается обязательство и так далее.

В статье 363 ГК РФ устанавливается ответственность поручителя перед кредитором:

  • солидарно отвечать по долгам заёмщика, если он не исполняет свои обязанности или исполняет их не должным образом;
  • отвечать по долгам в том же объёме, что и заёмщик. Поручитель должен выплачивать не только сумму основного долга, но и проценты, штрафные санкции и так далее.

Если поручителей несколько, то они также отвечают по долгам в солидарном порядке, при условии, что иные условия не определены заключенным договором.

Как избежать ответственности

Поручительство - основания возникновения и прекращения

Поручитель несёт полную ответственность перед займодавцем. Полагается, что тот может взыскать долг сразу с двух лиц. На практике, они оба выступают в качестве ответчиков, а в исполнительном производстве взыскание производится с того, у кого ранее обнаруживаются средства или имущество.

Избежать ответственности будет достаточно трудно. Поручитель не может ссылаться на то, что не знал о последствиях сделки, так как в тексте договора такие условия прописываются подробно. Поручитель не будет нести ответственность лишь при условии, что основной договор, обеспечиваемый поручительством, был признан недействительным.

Поручитель вправе предъявлять кредитору те же требования, которые может предъявлять должник. Например, он может попытаться признать договор недействительным, полностью или в какой-то части. Поручитель может попытаться уменьшить задолженность, например, если кредитор нарушает действующее законодательство в части начисления процентов или штрафных санкций.

Несмотря на то, что отказаться от ответственности по договору поручительства нельзя, лицо имеет иной механизм защиты своих интересов – взыскание с должника компенсации в сумме собственных расходов на исполнение договора.

Взыскание компенсации с должника

После исполнения поручителем обязательства перед кредитором, он может обратиться с требованием к основному должнику (статья 365 ГК РФ). Производится это в следующем порядке:

  • получение документации от кредитора. Банк, либо другой займодавец, передадут поручителю все необходимые бумаги, которые впоследствии могут потребоваться для процедуры взыскания;
  • обращение к должнику с предложением добровольного решения вопроса. Данный шаг не является обязательным, но всё же рекомендуется попытаться решить вопрос миром. Допускается заключение дополнительных соглашений, например, предусматривающих дополнительное обеспечение нового обязательства;
  • подготовка искового заявления. К нему прикладываются все бумаги, подтверждающие позицию истца;
  • подача иска в суд;
  • получение решения и исполнительного листа.

Заключительный – подача исполнительного листа в службу судебных приставов, с целью возбуждения принудительного взыскания.

Подведём итоги

Поручитель несёт ответственность перед кредитором наравне с заёмщиком, несмотря на то, что он не получает средства по договору займа.

Займодавец может взыскать задолженность сразу с обоих лиц, приставы будут инициировать производство с учётом солидарной ответственности.

После выплат, поручитель вправе обратиться к должнику со своим требованием о компенсации его расходов. Данный механизм введён уже для защиты прав поручителя.

Прочтите: Что будет, если после суда не платить за кредит

Поручительство (понятие, субъекты, прекращение)

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК).

Договор поручительства порождает личное обязательство лица, за счет имущества которого, наряду с имуществом должника, могут быть удовлетворены требования кредитора при нарушении должником обеспечиваемого обязательства. Таким образом, при поручительстве имеет место личное ручательство, а не ручательство вещью, как при залоге. Поэтому эффективность поручительства зависит от личных качеств поручителя и его имущественного положения.

В отношении поручительства участвуют три лица: должник по основному обязательству, его кредитор и третье лицо – поручитель, который принимает на себя обязательство нести имущественную ответственность перед кредитором в случае, если основной должник не выполнит или ненадлежащим образом выполнит свое обязательство. Вместе с тем договор поручительства представляет собой двустороннюю сделку, сторонами которой выступают кредитор (веритель) по обеспечиваемому обязательству и поручитель. Действительность поручительства не зависит от факта наличия или отсутствия согласия должника на совершение такой сделки между верителем и поручителем.С просьбой предоставить поручительство к возможному поручителю обращается, как правило, должник. При этом отношения должника и поручителя могут быть оформлены договором о предоставлении услуг по поручительству.

Прекращение поручительства может иметь место как по общим, так и по специальным основаниям. Например, поручительство прекращается, если субъекты примут решение о его новации и в соответствующем соглашении договорятся о замене первоначального обязательства (в нашем случае поручительства), существовавшего между ними, другим обязательством, предусматривающим иной предмет или способ исполнения.

Специальные основания прекращения поручительства. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Справедливость данного основания очевидна в силу акцессорного характера обязательства из договора поручительства.

Читайте также:  Сыну 16 лет,задержали за распитие пива на территории школы в 22.15. В руках был стакан. Составили протокол в моё отсутствие,в освидетельствование отказали, протокол составлен не разборчивым почерком, от подписи отказался?

Поручительство прекращается в случае изменения обеспечиваемого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. К обстоятельствам, влекущим такие изменения, могут быть отнесены различные факты.

Так, судебная практика относит к ним повышение в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом, произведенное кредитором на основании кредитного договора, породившего обязательство заемщика по возврату долга, обеспеченное поручительством.

Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Данное основание обусловлено тем, что поручитель ручался за конкретного должника.

А само условие о том, за кого поручился должник, является существенным в договоре поручительства.

Здесь уместно напомнить, что поручитель в абсолютном большинстве случаев вступает в договор поручительства на основании договора с конкретным должником о предоставлении услуг поручителя.

Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. Отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения является просрочкой кредитора. Поэтому поручитель, как и должник, имеет право при отказе кредитора от принятия предложенного надлежащего исполнения взыскать с просрочившего кредитора убытки.

Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Указанный срок считается сроком действия договора поручительства и может быть определен промежутком либо моментом времени.

В тех случаях, когда договор поручительства не содержит условий относительно срока действия поручительства, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или когда он определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

79. Банковская гарантия (понятие, содержание, виды).

Банковской гарантиейназывается письменное обязательство банка уплатить кредитору денежную сумму в случае ненадлежащего исполнения должником своих договорных обязательств. Виды банковских гарантий

На сегодняшний день гарантии являются одними из наиболее востребованных продуктов на рынке финансовых услуг. Для удобства они классифицируются по сферам применения.

Первый вид – это банковская гарантия для обеспечения заявки на участие в конкурсе, аукционе или торгах. Она является гарантией исполнения победителем тендера своих обязательств по подписанию договора с заказчиком.

Размер её составляет до 5% от размера контракта.

Срок действия гарантии для торгов, как правило, ограничивается подписанием контракта либо выдачей гарантии для обеспечения исполнения контракта в том случае, когда участник выигрывает тендер.

Второй вид – гарантия на обеспечение исполнения контракта. Такой документ предоставляется компанией, ставшей победителем торгов.

Для того, чтобы заказчик заключил договор с компанией-победителем, она должна предоставить гарантию о том, что в случае ненадлежащего исполнения ею контракта, банк выплатит за нее гарантийную сумму заказчику в счет покрытия штрафов, пеней неустоек. Размер такой гарантии составляет до 10% от размера контракта.

Ну и третий вид – это банковская гарантия для обеспечения возврата авансового платежа. В случае, когда с заказчиком заключён контракт, его условиями может быть предусмотрено получение аванса от заказчика.

Размер аванса может составлять до 30% от размера контракта. Прежде чем получить аванс необходимо предоставить такой вид гарантии. Она нужна для того, чтобы обезопасить заказчика от нецелевого расходования аванса исполнителем.

Если аванс расходуется не по назначению, то банк возвращает государственному заказчику денежные средства.

Эти три вида гарантий наиболее распространены и наиболее востребованы сегодня. Также нужно знать, что существуют и другие виды гарантий, например, таможенная гарантия, гарантия исполнения обязательства об использовании приобретаемых федеральных специальных марок в соответствии с их назначением и другие.

  • Условия банковской гарантии
  • Для того чтобы получить гарантию, необходимо знать условия. Условия банковской гарантии, которые необходимо учитывать:
  • · наименование гаранта (банк);
  • · наименование принципала (заёмщик);
  • · наименование бенефициара (кредитор);
  • · ссылка на договор, где оговорена необходимость выдачи гарантии;
  • · максимальная денежная сумма;
  • · срок, на который выдана гарантия;
  • · правила произведения платежа;
  • · положение, направленное на сокращение суммы выплаты.
  • Требование по банковской гарантии

По законодательству, требование кредитора о платеже по гарантии является внесудебным, и может быть выдвинуто по окончании срока действия документа. Сумма требования по банковской гарантии не должна превышать сумму, на которую эта гарантия выдана.

Запрос о выплате денег кредитор предоставляет должнику в письменном виде и с приложением документов, которые указаны в гарантии. Нарушение должника при этом также указывается.

Далее следует предоставить требование гаранту до срока окончания действия гарантийного обязательства.

  1. В каких случаях кредиторы могут требовать платёж? Например, в тех, когда участник торгов:
  2. · отзывает свое предложение до даты его истечения;
  3. · выиграв тендер, отказывается от подписания контракта;
  4. · отказывается представить документы, подтверждающие надлежащее исполнение контракта.

80. Понятие, юридическая природа, содержание залогового правоотношения.

Залог — один из основных способов обеспечения исполнения обязательств.

Кредитор (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства (возврата ссуды) получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами, лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает на основании договора или закона. В случае возникновения залога, в силу закона, в нем должны быть закреплены обстоятельства возникновения и установлено, что имущество выступает предметом залога.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге или передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором. Если необходима государственная регистрация договора о залоге, стороны должны ее произвести, т.е.

договор считается заключенным с момента государственной регистрации.

Стороны залога: залогодатель и залогодержатель. Залогодатель — это лицо, которому принадлежит на правах собственности или хозяйственного ведения предмет залога. Имущество, выступающее предметом залога, не передается в собственность залогодержателя. У последнего возникают только определенные вещные права.

В зависимости от вида залога и условий договора залогодержатель вправе пользоваться имуществом, извлекать плоды и доходы на условиях, предусмотренных гражданским законодательством. Залогодержатель — это лицо, которому принадлежит залоговое право. Им выступает кредитор основного обязательства.

Предметом залога может быть любое имущество, вещи или имущественные права (требования). Не может быть предметом залога имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, требования об алиментах, возмещении вреда, причиненного здоровью.

Заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Залогодатель вправе при залоге с оставлением имущества у залогодателя:

1. проверять по документам размер, состояние и условия хранения предмета залога;

2. требовать от залогодателя принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога;

3. требовать от любого лица прекращения посягательства на предмет залога, угрожающего его утратой или повреждением.

  • Обязанности залогодателя при залоге имущества с оставлением его у залогодателя:
  • 1. страхование за свой счет предмета залога на его полную стоимость;
  • 2. принятие мер, необходимых для сохранения предмета залога, включая капитальный и текущий ремонт;

3. уведомление залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду (в случае нарушения обязанностей залогодателем залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства).

Залогодержатель, которому заложенное имущество передается во владение, вправе:

1. пользоваться предметом заклада (т.е. залогом с передачей заложенного имущества залогодержателю) в случаях, прямо предусмотренных договором о залоге;

2. в случае повреждения предмета заклада не по вине залогодержателя он вправе потребовать замены этого предмета.

  1. При закладе залогодержатель обязан (если иное не предусмотрено договором):
  2. 1. принять меры, необходимые для сохранности предмета заклада;
  3. 2. застраховать за счет залогодателя заложенное имущество на полную стоимость (законом или договором на залогодержателя может быть возложена обязанность страховать переданное ему имущество за свой счет);

3. в случае возникновения угрозы утраты или повреждения предмета заклада известить залогодателя.

Залогодержатель отвечает за утрату, недостачу, повреждение имущества, если они произошли по его вине.

Залог прекращается:

1. с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2. по требованию залогодателя при наличии оснований, предусмотренных п. 3 ст. 343 ГК РФ; 3.

в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным п. 2 ст. 345 ГК РФ; 4.

в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (п. 4 ст. 350 ГК РФ).

При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю.

Закон выделяет следующие виды основного залога:

1. без передачи имущества залогодержателю; 2. с передачей имущества залогодержателю.

В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства подразделяют на следующие: 1. залог недвижимости (ипотека); 2. транспортных средств; 3. товаров в обороте; 4. ценных бумаг; 5. имущественных прав; 6. денежных средств.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *