Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК «Компаньон» банкрот. Я приобрела у них страховку для ипотечного кредита три месяца назад. Банк будет проверять наличие у меня страховки три раза в год. Страховка есть, но компании нет. Что я должна делать? (Должна ли?). За отсутствие у меня страховки на момент проверки банком, банк повышает мне процентную ставку. Уведомления от СК о банкротстве я не получала.Спасибо за ответ.

Еще в недалеком 2014 году с более 7 млрд рублей финансовых сборов страховая группа «Компаньон» входила в число 25 лучших российских страхователей.

Год спустя, 8 декабря 2015 года, судом Самарской области «Компаньон» неожиданно для страховщиков признана банкротом.

Суд удовлетворил заявление главы временной администрации страховой компании, который был назначен Банком России, лишившем в средине 2015 года СГ лицензии.

Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК

Общее число страхователей, которые утратили возможность получить выплаты составляет более 4 тыс. человек по данным 2016 года. Так, пострадавшие клиенты создали паблик в социальной сети ВКонтакте, где по сегодняшний день пишут о проблемах со страховщиком. Сумма долга «Компаньона» кредиторам пока неизвестна.

Причины отзыва лицензии

Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК

Банк России ведет контроль финансовой устойчивости страховых организаций, поэтому вся их деятельность должна соответствовать требованиям главного российского финансового регулятора. Отзыв лицензии на оказание услуг страхования может последовать в случаях подачи недостоверной информации, падения платежеспособности, несоблюдения условий образования и порядка использования как собственных страховых резервов, так и собранных страховой компанией средств.

Последствиями отзыва лицензии является лишение права компании вести страховую деятельность, что означает запрет на заключение новых договоров, на изменение условий, продление или сокращение действующих договоров страхования.

Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК

Несмотря на приостановку деятельности в течение полугода со дня отзыва лицензии, страховая компания обязана соблюдать условия заключенных страховых договоров и выплачивать причитающиеся страховые суммы. Они должны быть осуществлены в течение установленных сроков у страховых компаний — от 2 до 5 дней. Кстати, такой же срок выплат кредита и у Банка России — от 2 до 5 дней.

Действия страхователей при банкротстве страховщика

Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК

В зависимости от условий страхования, а они могут быть как обязательными (к примеру,  ОСАГО), так и добровольными (например, КАСКО), необходимые страхователями действия имеют различия:

  1. При обязательном страховании возмещение средств по страховому случаю производится за счет и с помощью Российского союза автострахователей. Поэтому пострадавшим нужно обращаться в эту структуру.
  2. При добровольном страховании процедура возмещения ущерба несколько иная и здесь без судебной тяжбы не обойтись.

Если поступила информация, что страховщик, например, «Компаньон» объявлен банкротом, то нужно немедленно обратиться к временному управляющему компании с целью расторжения договора страхования. Обанкротившаяся страховая компания обязана возместить сумму неиспользованной премии. Если будет отказ – то нужно писать заявление в суд.

Банкротство страховой компании «Компаньон»

Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК Банкротство СК «Компаньон» показало, что в настоящее время даже крупные компании могут быть признаны финансово несостоятельными. Данная организация входила в 25 крупнейших фирм в стране по объемам сборов.

Проблемы у компании начались еще в 2014 году, и через год ее признали банкротом. Точка в деле до сих пор не поставлена – продолжают вестись судебные тяжбы относительно разных вопросов.

Содержание

  • 1 Начало процесса
  • 2 Признание банкротом
  • 3 Попытка вернуть лицензию

Начало процесса

В 2014 году финансовые показатели фирмы начали ухудшаться. В июне 2015 года у страховщика отозвали лицензию, поскольку руководство компании не соблюдало предписания Центробанка.

На тот момент было зарегистрировано около 40 тысяч договоров страхования, по которым у фирмы имелись обязательства. Из них по 12,9 тысячам требовались выплаты, включая договоры по Каско и ОСАГО.

1 июля 2015 года в страховой компании начала действовать временная администрация, в результате проверок которой было выявлено, что пассивы организации существенно преобладают над активами. С этого момента начались на фирме массовые увольнения работников. Суд постановил ввести процедуру наблюдения компании-должника.

Признание банкротом

Временный управляющий Владимир Иосипчук, который руководил стадией наблюдения, представил на рассмотрение арбитражного суда результаты проверки, на основе чего в декабре 2015 года было решено признать компанию банкротом, и назначить в ее отношении конкурсное производство.

На роль конкурсного управляющего назначили Елену Зотьеву. Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК Она входит в ассоциацию арбитражных управляющих «Доверие».

Кроме почти 13 тысяч заявлений на включение в реестр от кредиторов третьей очереди, у компании остались задолженности и перед сотрудниками, которых массово увольняли после отзыва лицензии. Всего поступило 480 заявлений от бывших работников.

Суд четко постановил продать имеющееся имущество и выплатить кредиторам задолженности. Кроме того, была обнаружена одна сомнительная сделка.

За несколько месяцев до того, как было подано прошение начать банкротство страховой компании «Компаньон», организация приобрела у голландской фирмы СК «Оранта», а затем продала ее «Промсервисбанку».

Как только сделка была завершена, банк через пару недель остался без лицензии.

Кроме того, ценные бумаги, которые должны были достаться «Компаньону» в результате сделки, временной администрацией не обнаружены.

По данной сделке до сих пор продолжаются споры и судебные разбирательства. Есть вероятность, что банкротство страховщика являлось преднамеренным или же экономические преступления имеют место быть в случае с «Промсервисбанком».

Попытка вернуть лицензию

В начале нынешнего года в компании постарались исправить ситуацию и обратились в суд с тем, чтобы обжаловать изъятие лицензии Центробанком. Сначала суд прошение «Компаньона» удовлетворил, однако представители Центрального банка подали апелляцию и дело выиграли – решение о том, что СК «Компаньон» банкрот, осталось в силе.

Однако дело не особо продвигается. Имущество по большей части остается нераспроданным, а требования кредиторов, соответственно, неудовлетворенными. Постоянно возникают дополнительные иски, которые тормозят стадию конкурсного производства.

Самарская страховая группа «Компаньон» пытается вернуть лицензию через суд

Вопрос читателя: Сегодня узнала, что СК

Центробанку приходится разбираться с последствиями чистки финансового рынка /А. Гордеев

С конца лета 2015 г. собственники самарской страховой группы (СГ) «Компаньон» (входила в топ-25 по сборам) судятся с Центробанком, требуя признать незаконным решение регулятора о приостановлении лицензии, следует из картотеки дел Арбитражного суда Москвы. Одно из дел страховщику удалось выиграть в первой инстанции, но победу оспаривает ЦБ.

По данным системы СПАРК, «Компаньон» через цепочку фирм контролировался топ-менеджерами Александром Зобниным и Борисом Семиным.

ЦБ приостановил лицензию «Компаньона» в июне 2015 г. из-за невыполнения предписания, а именно недостаточности ликвидных активов для покрытия обязательств, следовало из сообщения ЦБ.

Компания учитывала активы с низким уровнем ликвидности, оценка которых не соответствует рыночной стоимости, указывали тогда источники, знакомые с ее отчетностью. С 1 июля в «Компаньон» была назначена временная администрация, а 22 июля ЦБ отозвал лицензию страховщика.

В декабре Арбитражный суд Самарской области признал «Компаньон» банкротом и постановил открыть конкурсное производство на шесть месяцев.

Более месяца страховщик ежедневно отчитывался перед регулятором обо всех операциях, говорили собеседники «Ведомостей», добавляя, что ЦБ особенно внимательно следил за «Компаньоном» после истории вокруг продажи СК «Оранта». В конце 2014 г. «Компаньон» купил ее у голландской Achmea.

Весной страховщик перепродал «Оранту» Промсбербанку, который через две недели после покупки лишился лицензии. За ним ЦБ отозвал лицензию и у «Оранты» – на тот момент почти без ликвидных активов. Как позже раскрыл ЦБ, через «Оранту» в обмен на несуществующие ценные бумаги Промсбербанк вывел 1,3 млрд руб.

Формально СГ «Компаньон» и Промсбербанк связаны не были.

Летом 2015 г. в суд поступило два заявления от лица СГ «Компаньон» и ООО «Страховой консорциум» (владело 24,96% долей в капитале страховщика) о признании незаконными предписания ЦБ и решения регулятора.

Производство по первому заявлению было прекращено, поскольку руководитель временной администрации страховщика отказался от иска, однако апелляция в декабре отменила определение первой инстанции и направила дело на новое рассмотрение.

Второе заявление суд удовлетворил: «Наличие каких-либо нарушений страхового законодательства со стороны ООО «СГ «Компаньон» ответчиком не доказано».

«Ответчик указал в предписании на выявленное нарушение в конкретных периодах времени, которые состоялись в прошлом, что свидетельствует о том, что компания не имела возможности устранить нарушение», – говорится в решении суда.

В марте 2015 г. оспаривали приостановление лицензии регулятором в суде небольшие СК «Союз» и «Союз-жизнь», следует из картотеки арбитражного суда. Но доказать неправоту ЦБ страховщикам не удалось.

Опыт на банковском рынке также не очень успешен.

«Дочке» черногорского Atlas Banka удалось в суде доказать незаконность отзыва лицензии со стороны ЦБ, а вот сохраниться как юрлицо, чтобы воспользоваться победой, банку не удалось – за год тяжбы его ликвидировали.

Столичный арбитраж признал приказ о приостановлении лицензии незаконным и подлежащим отмене. В январе 2016 г. ЦБ подал апелляцию на это решение. В пресс-службе иск не комментируют.

«Если против компании уже началось конкурсное производство, то даже если они выиграют у ЦБ и получат назад лицензию, то победа будет пирровой, так как саму компанию ликвидируют в ходе банкротства», – указывает советник юридической фирмы Herbert Smith Freehills Станислав Григорьев. Подобная ситуация складывается и в банковских тяжбах с ЦБ: банк проводит год в судах, пытаясь это оспорить, а тем временем идет полным ходом его банкротство и ликвидация, замечает он (см. врез).

Саму компанию положительное решение суда, скорее всего, уже не спасет от банкротства, согласен управляющий партнер адвокатского бюро ЕМПП Сергей Егоров.

Однако учредители СГ «Компаньон», по его словам, смогут поставить вопрос, как максимум, о возмещении убытков, причиненных незаконным отзывом лицензии, или отклонить требования о субсидиарной ответственности по долгам банкрота и восстановить свою деловую репутацию.

Успешных кейсов, когда в аналогичных ситуациях страховщики судились с ЦБ и смогли восстановить бизнес и деловую репутацию, пока еще не было, напоминает управляющий партнер НАФИ Павел Самиев.

Гендиректор Александр Зобнин во вторник не отвечал на звонки, первый заместитель гендиректора «Компаньона» Борис Семин от комментариев отказался.

Читайте также:  Подводные камни раздела имущества

Как вернуть страховку по кредиту с бонусами в суде

Продолжаем рассматривать возврат страховки по кредиту ( по любому кредиту: потребительский, ипотечный, авто кредит, или товарный). Кому интересно как вернуть страховку в течение 14 дней ссылка вот здесь https://zen.yandex.ru/media/id/5c81556588216a00b34d62b1/kak-vernut-strahovku-po-kreditu14-dnei-chast-1-5e8cc766323b0b1e6402bc91,а частичный возврат страховки при досрочном погашении кредита вот здесь https://zen.yandex.ru/media/id/5c81556588216a00b34d62b1/vernut-strahovku-po-kreditu-chast-2-5ebad050b26e5049f7a4de91

Ситуация следующая, заемщик (застрахованное лицо) обратился в досудебном порядке о возврате ранее оплаченной денежной суммы за страхование.

Страховая компания либо проигнорировала его требования, либо ответила отказом (к примеру договора страхования расторгнут, или Вы исключены из числа застрахованных лиц, а возврат страховой премии — страховки не предусмотрен правилами, или условиями страхования, или возможен возврат только после полного погашения кредита).

Еще раз обращаю внимание читателей любая страховка (жизни и здоровья) возвращается, если юридически правильно оформить необходимы документы, в установленные сроки -14 дней. А если не получится в досудебном порядке, то получится в судебном порядке и еще больше чем просто сумма страховки.

Рассмотрим ситуацию, указанную ниже.

Заемщик обратился в банковское учреждение и оформил кредит на сумму 1 200 000 руб. 00 коп., страховка по этому кредиту составила денежные средства в размере 120 000 руб. 00 коп. (чаще всего от кредита страховка составляет 10%-15%).

В досудебном порядке страховая компания не вернула страховку, заемщик (застрахованное лицо-страхователь) обратился с досудебной претензией и исковым заявление о расторжение договора страхования и возвратом ранее оплаченной страховой премии по договору страхования в пределах 14 дней.

НА КАКУЮ СУММУ МОЖЕТ ПРЕТЕНДОВАТЬ ЗАЕМЩИК В СУДЕ?

1) СТРАХОВКА (страховая премия).

На моем примере это 120 000 руб. 00 коп., согласно п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г.

N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями) — при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

2) НЕУСТОЙКА.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды — ч.1 ст. 395 ГК РФ.

Отзывы о компании Компаньон

Артем, Саратов, 05 авг, 2015

Кто-то уже предъявлял исполнительные листы о взыскании с Компаньона страховки? Если да, то куда предъявляли?

Елена, Санкт-Петербург, 24 апр, 2014

Полгода мы откатались без происшествий, а потом попали в небольшое ДТП. Виноват был водитель старенькой «шестерки», не включил вовремя поворотник, чем ввел моего мужа в заблуждение, он начал поворачивать, и «шестерка» одновременно сделала то же самое. Нам помяли левый бок, правда, не сильно. Мы все оформили, вызвав ГИБДД, собрали документы, нам оценили…

Читать

Александр, Ижевск, 11 апр, 2014

Выдали направление, согласовали смету, офиц дилер все выполнил. Со стороны страховой все на отлично! Затянул ремонт уже сервис. Итого по датам ДТП начало декабря, в середине декабря выдали направление, но вот на дефектовку дилер записал на конец января, в ферале согласовали смету, в конце марта пришли запчасти, машину получил в начале апреля!

Таня, Санкт-Петербург, 02 апр, 2014

После оценки эксперта, примерно около 20 тысяч рублей, в этом–же СТО мне и сделали ремонт. Конечно, пришлось подождать около трех недель, так как пришлось дожидаться радиаторную решетку, но это больше вопрос к поставщикам, чем к «Компаньону».
В любом случае, я считаю, что автомобиль починили действительно быстро — в подобных компаниях бывает,…

Читать

Николай, Санкт-Петербург, 27 февр, 2014

До этого страховался в «АльфаСтраховании», за что получил еще дополнительную скидку. Езжу, в принципе, спокойно и осторожно, но машинку страхую, так как часто пускаю за руль жену. Однако декабре КАСКО пригодилось самому – ехал по Московскому шоссе и совершенно неожиданно настиг барышню на oyota RAV4. Справа меня прижимал лексус, объезжающий припаркованную…

Читать

Илья, Санкт-Петербург, 26 февр, 2014

Написал заявление в Саранске, которое компания «Компаньон» благополучно приняла. Звонка ждал около недели, думал придется доприносить еще какие–то справки и документы, на что мне вежливо сообщили на каком автосервисе меня ожидают, чтобы произвести ремонт, так как заказанное лобовое стекло уже туда было доставлено! Нет слов, спасибо!

Марк, Екатеринбург, 17 февр, 2014

Я оформлял КАСКО в «Компаньоне» в Екатеринбурге на Свердлова, поэтому даже запредельный счет от автосервиса компания оплатила без проблем. И пусть мне пришлось месяц походить пешком, а не ездить на Шевроле, но в этому времени моя малышка стала как новенькая. Надеюсь в будущем обойдусь без тотальных аварий, хотя страховка есть!)))

Алина Чернышова, Москва, 27 янв, 2014

Через месяц по глупости вмазалась в стоящую автошку и снесла себе пол передка. ОСАГО тоже делала в Компаньоне. Так вот прикол в том, что я вообще ничего не делала, все делали они – приехали, сфоткали, оформили, потом отвезла на ремонт свою красавицу и забрала в целости и сохранности. Я так понимаю, офис в Москве у них вроде как не основной, но как…

Читать

Виктор, Тверь, 27 янв, 2014

Пришлось звонить в компанию, хорошо еще что не сильно прочесал. Машину осмотрели и выплатили около 4000 рублей на рихтовку и покраску. Выплатили в течении недели, поэтому пришлось еще неделю ждать очереди на СТО, чтобы произвести ремонт. Но 2 недели – это мелочь по сравнению с тем, что я не потратил ни копейки из своего кармана. Рекомендую компанию,…

Читать

Саня, Брянск, 26 янв, 2014

Правда не скоро, но через 4 месяца мой Опель подожгли. Доказали умышленный поджог и, хотя разбирательство длилось около полугода, выплатили мне компенсацию. Был приятно удивлен сложившейся ситуацией, ведь в нашей стране я уже ни во что не верил. Пришлось немного подкопить и прибавить к компенсации, но зато теперь я езжу на Джили МК Кросс и ничуть не…

Читать

Что делать, если страховая компания обанкротилась?

Печальная тенденция наблюдается в последнее время на рынке страхования страны: страховые компании массово рушатся, как замки из песка, и совершенно невозможно угадать, какая будет следующей.

Но, не стоит огульно списывать все на такой модный сегодня кризис! Знаете ли Вы, что многие «лопнувшие» страховщики, по сути, настоящими страховщиками-то и не были, осуществляя лишь функцию по выкачиванию денег из населения на мнимые страховки? Соответственно, подобные структуры изначально не предполагали для себя долгой жизни и полноценной работы, чего не скажешь о несчастных страхователях, которые сделали столь неудачный выбор.

Итак, что же делать, если страховая компания, которой Вы доверили свои кровные, обанкротилась или просто закрыла в один «прекрасный» день двери офиса ото всех, кроме судебных приставов?

Первое и главное — это не верить тем людям, которые скажут Вам, что за определенное вознаграждение помогут быстро вызволить из плена развалившейся страховой компании причитающуюся Вам выплату. Можете смело плюнуть им в лицо и вежливо отказаться от услуг аферистов. Достать деньги со счетов такого страховщика невозможно, потому что денег на его счетах попросту нет. Все уже поделено и продано!

Если у вас полис ОСАГО, то переживать по поводу банкротства страховщика совершенно не стоит. Сохраняйте Ваш полис в целости и сохранности, так как он действует до истечения указанного на нем срока, и обязательства по выплатам за лопнувшую компанию, согласно закону об ОСАГО,  будет нести РСА (Российский Союз Автостраховщиков).

 Таким образом, если вдруг произойдет страховой случай по Вашему полису ОСАГО от обанкротившейся СК, Вы преспокойно обращаетесь в РСА вместе с потерпевшим, и, он получает компенсационную выплату, положенную по закону об ОСАГО из специальных компенсационных фондов..

(Что такое РСА и как получить с него деньги можно прочитать здесь)

Вариант номер 2. Страховщик лопнул, оставив у вас на руках бумажку с громким названием «Полис КАСКО». Вот тут ситуация намного плачевнее.

  • Не смотря на то, что наш любимый законодатель предусмотрел в Законе «Об организации страхового дела в РФ» возможность получения страхователем выплат по КАСКО в случае со страховщиком банкротом, возможность эта настолько призрачна, что автор данной статьи больше поверит в существование «чупакабры», чем в реальное получение денег.
  • Смотрите сами: в соответствии с пунктом 5 статьи 32.8 вышеупомянутого закона страховщик в течение 6 месяцев со дня отзыва лицензии обязан:
  • — исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;
  • — осуществить передачу обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), и (или) расторжение договоров страхования, договоров перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Кто-нибудь, где-нибудь, когда-нибудь такое в России видел? Лично я — нет. В России страховые компании внезапны, как горный обвал или снег летом, а потому исчезают без следа и совести, либо предлагают обманутым страхователям 100-надцатую часть офисного компьютера или любого другого имущества своего офиса, так как иных средств у «несчастной» компании уже нет!

  1. Или вот еще пункт 6 той же 32.8 статьи закона:
  2. —  Страховщик в течение месяца со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии уведомляет страхователей об отзыве лицензии, о досрочном прекращении договоров страхования, договоров перестрахования и (или) о передаче обязательств, принятых по договорам страхования (страхового портфеля), с указанием страховщика, которому данный страховой портфель может быть передан.
  3. Звучит как сказка. На деле все происходит так:
  4. Страхователей начинают кормить «завтраками» о том, что мы скоро выплатим, у нас технические неполадки, зависла база или мы просто меняем счета в банке, а это долгая процедура, ну Вы же понимаете.
  5. Компания начинает лепить отказы в выплатах по самым идиотским основаниям.
  6. Останавливается работа по выдаче направлений на ремонт, по причине больших задолженностей страховщика перед сервисами и всем страхователям предлагается оплатить ремонт и дается клятва в том, что потом все расходы ему обязательно возместят.
  7. Венец всего беспредела: когда клиентов просто начинают крыть матом сотрудники офиса.
  8. Итак, если Вы сталкиваетесь хотя бы с одним из перечисленных явлений, смело идите в суд, так как существовать страховщику осталось не долго, и робкие конвульсии сменяться агонизирующими судорогами, а в один прекрасный день Вас приветливо встретят закрытые двери офиса страховой компании с клочком бумаги, который будет гласить «Опечатано судебными приставами».
Читайте также:  Расчет и выплата тринадцатой заработной платы

Запомните – если срок, положенный на выплату превышен, если вас кормят «завтраками» о скорых выплатах, или придумывают нелепые отказы или запросы – НЕ ВЕРЬТЕ, ВАС ПЫТАЮТСЯ ОБМАНУТЬ! Не позволяйте так с собой обращаться, защищайте свои права! Проверить полис ОСАГО виновника можно здесь.

Илья Афанасьев

Что делать дальше?

Здравствуйте, Андрей.

Все правильно, СК потихоньку разоряется и денег на выплаты практически нет. Вам необходимо срочно подать заявление в суд, может на долг перед вами им хватит и они успеют его оплатить. Но стоит отметить, что скорее всего СК будет подвержена процедуре банкротства.

Статья 3. Признаки банкротства2.

Юридическое лицо считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

В связи с этим, мне кажется, СК просто будет игнорировать вас и других своих клиентов и ничего не выплатит до процедуры банкротства. СК терять уже нечего.

После того как СК будет признана банкротом, тогда она будет обязана заплатить по долгам, которых у нее будет не мало. В следующей очередности:

Статья 134. Очередность удовлетворения требований кредиторов2.

Требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, связанным с судебными расходами по делу о банкротстве, выплатой вознаграждения арбитражному управляющему, с взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, исполнявшим обязанности арбитражного управляющего в деле о банкротстве, требования по текущим платежам, связанным с оплатой деятельности лиц, привлечение которых арбитражным управляющим для исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве в соответствии с настоящим Федеральным законом является обязательным, в том числе с взысканием задолженности по оплате деятельности указанных лиц;

во вторую очередь удовлетворяются требования об оплате труда лиц, работающих по трудовым договорам, а также требования об оплате деятельности лиц, привлеченных арбитражным управляющим для обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве, в том числе о взыскании задолженности по оплате деятельности данных лиц, за исключением лиц, указанных в абзаце втором настоящего пункта;— в третью очередь удовлетворяются требования по коммунальным платежам, эксплуатационным платежам, необходимым для осуществления деятельности должника;— в четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности.

Исходя из этого списка требования клиентов будут удовлетворены в последнюю (4) очередь. И это если на это останется денег.

Так что готовьтесь, если у СК хватит на вас денег, то она вернет вам часть уплаченной страховой премии.

Желаю удачи! С уважением, Сергей.

16 июля 2015, 21:10

Новый компаньон: Страховка от страховки

1 января 2018 года вступит в силу указание Центробанка об увеличении «периода охлаждения», в течение которого можно отказаться от навязанной или ненужной страховки, до 14 дней. Впервые норма о «периоде охлаждения» была введена в июне прошлого года, тогда была установлена его продолжительность, которая составила пять дней.

Нововведение было связано с практикой навязывания страховок, приобретшей в предыдущие годы массовый характер.

Особенно проблемными в связи с этим стали сегменты банковского страхования и ОСАГО (в некоторых случаях автовладельцы могли купить полис ОСАГО только вместе с какой-либо другой страховкой: от несчастного случая, страхование имущества и т. д.).

Сейчас, спустя полтора года, сам Центробанк оценивает эффективность этой меры достаточно высоко: по оценкам регулятора, количество жалоб на навязывание страховок сократилось примерно втрое. Однако правозащитники приводят другие оценки.

«Поток жалоб на навязывание страховок сегодня примерно на 1/3 меньше, чем он был в 2015-м и в начале 2016 года.

Однако именно эта претензия всё равно остаётся самой распространённой в сфере розничного кредитования», — констатирует Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров.

Введя правило об установлении «периода охлаждения», Центробанк не озаботился сбором статистики того, как часто люди пользуются правом отказа от ненужной им страховки, сетуют эксперты.

Поэтому официальной статистики нет, а оценки разных профессиональных наблюдателей могут отличаться в разы. Например, в СК «МАКС» в текущем году доля таких страхователей составляет менее 0,3%, в «АльфаСтрахование-Жизнь» — менее 0,5%.

По статистике «Зетта Страхования», доля таких клиентов около 1%. В пермском филиале компании с начала года было расторгнуто 0,7% страховых договоров.

Банковский интерес

Однако эти доли процентов неравномерно распределены по разным видам страхования. «Основную массу договоров страхования, от которых в последующем отказываются клиенты, генерирует банковский канал продаж. Это связано с особенностями внутренних процессов банков.

Отдельные скоринговые модели розничного кредитования построены таким образом, что условия кредитования определяются в связке со страховой компонентой — полисом страхования жизни и здоровья заёмщиков», — говорит Евгений Попков, начальник отдела маркетинговых исследований СК «МАКС».

Ирина Дерябина, директор пермского филиала ООО «Зетта Страхование», и вовсе отмечает, что абсолютно все случаи расторжения договоров страхования в текущем году пришлись именно на банкострахование. Проблема, связанная с продажей дополнительных страховок в довесок ОСАГО, отпала одновременно с введением электронного полиса.

Дмитрий Жуков, руководитель проекта «Банки.ру — Страхование»:

— Официальная статистика не даёт прямого ответа, но, исходя из факта, что банки осуществляют 87% всех сборов по страхованию жизни, по которому фиксируется наибольшее количество отказов от договоров, лидером в абсолютных показателях, безусловно, являются они.

Банки очень заинтересованы в продаже сопутствующих полисов, поскольку комиссионные позволяют им существенно увеличить свои доходы. Однако, по мнению Марата Сафиулина, в этой ситуации проигрывает не конкретный заёмщик, а все потребители банковских услуг.

«Негативный эффект от навязывания страховок отнюдь не ограничивается тем, что конкретные заёмщики платят за кредит существенно больше. Навязанные страховки значительно снижают возможности ценовой конкуренции. Они, по сути, делают неработающим показатель предельной стоимости кредита.

«Добровольная» страховка не включается в стоимость кредита, хотя нередко она утяжеляет реальную стоимость кредита в полтора раза и более», — уверен Марат Сафиулин.

В то же время Алексей Янин, управляющий директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА», полагает, что утверждение о навязанной страховке в принципе спорно, ведь человека никто не заставляет получать кредит вообще и в данном конкретном банке в частности.

Если человек принципиально против страхования, всегда можно найти такой банк, в котором получение кредита вообще никак не будет связано с наличием страховки. Но надо иметь в виду, что в таком случае, скорее всего, будет выше процентная ставка по кредиту.

Также важно понимать, что страхование всё-таки даёт определённую защиту на случай наиболее неблагоприятных событий для получателя кредита.

Так или иначе, лидерство банковского канала в продаже навязанных или ненужных страховок эксперты не подвергают сомнению.

Этим объясняется большая разница в оценках частоты отказов у страховщиков и банкиров, ведь первые рассчитывают долю отказов исходя из общего количества проданных страховок.

«Процент клиентов, решивших отказаться от страховки в «период охлаждения», не превышает 3,5%», — такую оценку приводит Дануте Раудис, директор филиала «Пермский» Уральского банка реконструкции и развития.

Эльман Мехтиев, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков:

— Точных цифр нет, и они различаются от банка к банку достаточно существенно.

Но во всех известных нам случаях количество клиентов, воспользовавшихся возможностями, предоставляемыми «периодом обдумывания», составляет от 1 до 5% от количества продаж.

По опыту других стран и исходя из некоторых исторических аналогий в нашей стране, мы считаем, что в долгосрочной перспективе уровень таких отказов стабилизируется в районе 1%.

По оценкам Марата Сафиулина, правом отказа от страховки пользуется менее 10% заёмщиков. Эта цифра могла бы быть больше, однако существует несколько факторов, которые снижают эффективность «периода охлаждения».

Марат Сафиулин, управляющий Федеральным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров:

Читайте также:  Обзор судебной практики судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда за первое полугодие 2015 года

— Во-первых, это низкий уровень осведомлённости граждан о своих правах. Далеко не все заёмщики знают о «периоде охлаждения», а банки, очевидно, не слишком заинтересованы в том, чтобы акцентировать их внимание на возможности отказа от страховки.

Сказывается и в целом низкая правовая грамотность населения. Нередко заёмщики не решаются пользоваться даже известными им правами, не понимая до конца возможных последствий.

«А вдруг, если я откажусь от страховки, банк меня накажет (отберёт кредит, повысит ставки, никогда не выдаст ссуды в дальнейшем и др.)».

Более того, в глазах самих заёмщиков «период охлаждения» в определённой степени легализует порочную практику навязывания страховых полисов: страховку навязали, но мне предоставили возможность от неё отказаться, я этого не сделал, значит, это уже моя вина.

Безотказная страховка

Но в первую очередь эффективность «периода охлаждения» оказалась не столь высока из-за практики коллективных страховок. При такой организации страховой защиты сторонами страхового договора выступают банк и страховая компания, а банковский клиент просто присоединяется к нему. Норма о «периоде охлаждения» на такие ситуации не распространяется, отказаться от страховки в этом случае невозможно.

Единой оценки распространённости такой практики нет. Как сообщили во Всероссийском союзе страховщиков, в настоящее время подавляющее число договоров заключается через коллективные схемы. По оценкам Ассоциации российских банков, до 50% продаж страхования кредита оформляется именно в такой форме. Отдельные страховщики приводят другие оценки.

Евгений Попков, начальник отдела маркетинговых исследований СК «МАКС»:

— Коллективными договорами страхования от несчастных случаев и болезней интересуется около четверти банков, развивающих потребительское кредитование и выдачу кредитных карт. Но и они предлагают страховки далеко не каждому заёмщику. В итоге, по нашей оценке, примерно до 10% кредитов могут содержать условия по страхованию в форме присоединения к коллективному договору.

«Схема коллективного страхования существовала и задолго до введения указания о «периоде охлаждения». Но после этого она получила широкое распространение.

Из официальной статистики следует, что если в первом полугодии 2016 года число застрахованных по договорам страхования жизни с юридическими лицами составило 88 тыс. человек, то в первом полугодии 2017 года уже почти 3 млн.

Конечно, в эту цифру входят не только страховки заёмщиков, но о порядке судить можно», — говорит Дмитрий Жуков. По его словам, схема в той или иной степени применяется многими банками, особенно часто используется при выдаче потребительских кредитов.

Эльман Мехтиев подчёркивает, что в настоящее время Банк России совместно с экспертным сообществом рассматривает несколько вариантов решения проблемы — от полного запрета коллективных программ страхования до распространения на них права на «период охлаждения». Однако внести необходимые изменения пока не получается. Эксперт рассчитывает, что решение будет принято в самое ближайшее время и уже в 2018 году оно обретёт свою правовую форму.

Вопрос комфорта

Эксперты единодушны в том, что удлинение «периода охлаждения» до 14 дней вряд ли серьёзно повысит долю отказов от страховок. Дмитрий Жуков полагает, что рост количества отказов будет небольшим и обусловит его скорее информационное сопровождение этого нововведения, чем собственно увеличение срока.

В свою очередь, Ирина Дерябина указывает на то, что причины, которые толкают клиента на отказ от страховки, не связаны с его нерасторопностью, поэтому увеличение срока «периода охлаждения» особенно на статистику не повлияет.

С коллегами согласен и Евгений Попков, однако он отмечает, что увеличение «периода охлаждения» до 14 дней сделает жизнь страхователей комфортнее — у них будет больше времени на то, чтобы вернуть полис страховщику.

По мнению Дануте Раудис, колебание доли отказов от страховок после 1 января будет зависеть от качества их продажи.

«Если клиент будет уверен в необходимости страхового полиса после грамотной консультации специалиста банка, то отказа от услуги не последует.

И наоборот, количество отказов может возрасти, если при этом не улучшится качество работы с потребителями банковских услуг», — уверена эксперт.

Правозащитники оценивают решение Центробанка как правильное, поскольку оно создаст более комфортные для потребителя условия для принятия взвешенных финансовых решений. Марат Сафиулин указывает на то, что оно снизит возможности для разного рода «хитростей» банков и страховых компаний по затягиванию принятия заявлений (по принципу «Нам бы только пять дней продержаться!»)

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Довольно часто мы погашаем кредит досрочно. А страховка остается у банка или у страховой. Как правильно ее вернуть — в нашей статье.

Зачем нужно страхование жизни и здоровья?

В условиях современного рынка кредитования, получить заем без страхования самого займа, а так же жизни и здоровья заемщика, практически невозможно. Проанализировав отзывы потребителей кредитных продуктов, можно сделать вывод, что страховка, фактически, навязывается банками.

Основная масса заемщиков банков не знает, что закон запрещает кредиторам требовать обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

Кредитный эксперт (менеджер) банка, при подписании кредитного договора с заемщиком, обязан пояснить последнему, что услуга страхования жизни и здоровья, является исключительно добровольной, и ни в коем случае не влияет на положительное решение о выдаче кредита.

Полезность данного вида страхования весьма спорна. Это тот случай, когда заемщику, требуется тщательно проанализировать все риски и принять взвешенное решение.

Пункт первый статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или договором.

В интересующих нас (кредитных) отношениях, между заемщиком и кредитором закон устанавливает только один случай обязательного страхования. Это страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г.

№ 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»)
Если страховой договор уже подписан, суммы страховки регулярно выплачиваются вместе с платежами по кредиту, или списаны единовременно с суммы кредита при получении средств от кредитора, возникает логичный вопрос.

Как произвести перерасчет суммы страхового вознаграждения или вернуть уже уплаченные страховые взносы при досрочном погашении кредита.

Алгоритм возврата страховки

Шаг 1. Обращаемся в банк. Досудебное урегулирование спора.
Необходимо обратиться с заявлением (претензией) о перерасчете страховых выплат или возврате части страховых взносов, в связи с досрочным погашением кредита.

Обращаться нужно в банк (или страховую компанию), в зависимости от того, где оформлялась страховка. Заявление должно быть письменным, в двух экземплярах.

Настаивайте, чтобы работник банка зарегистрировал ваше заявление и поставил соответствующую отметку на вашем экземпляре.

Если банк территориально удален, заявление отправляйте почтой, заказным письмом с уведомлением и описью вложений. В заявлении, обязательно укажите срок, в течение которого, вы ожидаете принятия банком решения по данному вопросу.

Требуйте письменного ответа на ваше заявление. Не дожидаясь ответа банка на вашу претензию, закажите выписку по лицевому счету. Из этого документа будет видно, какие суммы, по каким страховкам были вами уплачены.

Банк отказал? Не отчаивайтесь!

Шаг 2. Обращение в контролирующие инстанции.
В нашем случае организацией контролирующей деятельность банка является орган Роспотребнадзора. Схема обращения аналогична обращению в банк.

К заявлению в контролирующие инстанции необходимо приложить ваше заявление в банк, ответ банка (при наличии), почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления, опись вложения в письмо банку.

Шаг 3. Обращение в суд.
В суд можно обратиться и минуя органы Роспотребнадзора, но заемщик, должен быть готов к тому, что судебные разбирательства могут длиться не один месяц. Иски с суммой иска до 50 000 рублей рассматривает мировой суд. Для обращения в суд вам понадобится следующий пакет документов:

  1. Исковое заявление
  2. Кредитный договор
  3. Договор о страховании
  4. Платежные документы подтверждающие досрочную выплату кредита
  5. Расчет суммы иска
  6. Заявление в банк
  7. Почтовое уведомление о вручении адресату вашего заявления
  8. Опись вложения в письмо банку
  9. Ответ банка (при наличии)

Обратите внимание на правильность расчета суммы иска. Сумма возмещения страховых премий может оказаться заметно меньше суммы судебных издержек.

Конечно, можно в исковом заявлении просить суд о взыскании судебных издержек с банка (страховщика), но нельзя быть уверенным на сто процентов, что данное требование будет удовлетворено.
Помните, что срок исковой давности по законодательству РФ, составляет три года.

Это касается взыскания всех платежей выплаченных по незаконным страховкам, не взирая на то, погашен кредит или нет.

Ипотека и автокредит

Как мы упоминали выше, страхование в этих случаях обязательно. Причем при наступлении страхового случая, выгодополучателем является банк, а не заемщик. В случае если кредит погашен полностью, вы имеете право заявить банку (страховщику) о расторжении договора страхования, так как после полной уплаты кредита имущество переходит в вашу собственность и более не является залоговым.

Страховщик обязан вернуть вам остаток средств, произведя перерасчет страхового вознаграждения в соответствии со сроками страхования. Если страховые премии выплачивались вами ежемесячно, вы можете прекратить их платить.

Расторжение договора, как правило, происходит автоматически. Прежде чем пойти на этот шаг, внимательно ознакомьтесь с договором страхования.

В нем могут быть прописаны пункты, предусматривающие неустойки и пени за подобные действия.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *